• L'assurance local commercial

Si vous êtes propriétaire d’un local commercial, la souscription d’une assurance n’est pas obligatoire, car vous restez entièrement responsable de vos locaux et équipements. Cependant, il est fortement conseillé de vous assurer, afin de couvrir financièrement les frais liés à d’éventuels sinistres, tels que la réparation ou le remplacement de matériel endommagé. Cette couverture est également recommandée si vous exploitez un espace de coworking, et elle complète l’assurance responsabilité civile d’exploitation qui protège contre les dommages corporels ou matériels causés à des tiers dans le cadre de votre activité. Pour les locataires, bien que la loi ne l’impose pas, les bailleurs commerciaux exigent généralement une assurance avant la signature du bail. Cela garantit que les éventuels dégâts ou travaux de remise en état seront pris en charge. Enfin, pour prouver l’existence de cette couverture, il est nécessaire de fournir au bailleur une attestation d’assurance. Ce document officiel précise le type de contrat, les garanties, les montants assurés et la période de validité, confirmant que vos locaux et biens sont protégés.

L’assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) protège les biens immobiliers dont vous êtes propriétaire et que vous louez à un professionnel ou mettez à disposition gratuitement. Elle fonctionne indépendamment de la multirisque professionnelle ou habitation du locataire, tout en offrant des garanties similaires en cas de sinistre, telles que la responsabilité civile de l’immeuble, les dommages aux biens (incendie, dégât des eaux, vandalisme, cambriolage) et des options comme la protection juridique. La loi Alur de 2014 impose la souscription d’une assurance PNO uniquement pour les biens en copropriété, en rendant obligatoire la garantie responsabilité civile du propriétaire non occupant. Les autres garanties, comme la protection contre les dommages aux biens, ne sont pas obligatoires mais restent fortement recommandées, car les coûts liés à un sinistre peuvent être très élevés.

Garanties classiques de l’assurance des locaux commerciaux L’assurance protège le matériel, mobilier et équipements professionnels contre divers sinistres : Vol : indemnisation pour le matériel ou mobilier dérobé. Acte de vandalisme : réparation ou remplacement en cas de dégradations volontaires ou mouvements populaires. Dégât des eaux : couverture des dommages liés aux fuites, ruptures de canalisation ou intempéries. Incendie : indemnisation des pertes causées par un feu affectant les locaux ou entrepôts. Catastrophes naturelles : dommages indemnisés après déclaration d’état de catastrophe naturelle par le préfet. Garanties optionnelles fréquentes Responsabilité civile professionnelle (RC Pro) : couvre les dommages corporels, matériels ou immatériels causés à des tiers. Protection juridique : prise en charge des frais d’avocat et assistance juridique en cas de litige. Perte d’exploitation : indemnisation du manque à gagner suite à une fermeture temporaire des locaux. Dommages électriques : couvre le matériel professionnel endommagé par un problème électrique. Matériel et fournitures : indemnisation pour casse ou détérioration d’équipements ou fournitures. Bris de machine : prise en charge des réparations ou remplacement d’équipements industriels spécifiques. Autres garanties spécifiques Transport : protection des marchandises en cours de livraison. Rupture de la chaîne du froid : couvre les pertes liées à l’interruption de conservation des produits sensibles. Perte de valeur vénale du fonds de commerce : indemnisation partielle ou totale liée à des baisses de clientèle ou fermeture prolongée. Augmentation de la valeur du stock : ajustement de la couverture en période de forte activité. Rééquipement à neuf : remboursement intégral d’un achat ou équipement professionnel. Assurance crédit : prise en charge des créances impayées par les clients. Aménagements extérieurs : indemnisation des dégâts sur terrasses, jardins, parkings, etc. Assurance agricole : couvre bâtiments, contenu, récoltes ou bétail dans le cadre d’une exploitation agricole.

Conditions à respecter pour bénéficier de l’indemnisation En cas de sinistre, l’assureur mandate un expert pour vérifier les dégâts sur place. Certaines conditions doivent être respectées pour être éligible au remboursement. La compagnie peut refuser ou réduire l’indemnisation si elle estime que vous n’avez pas pris les mesures nécessaires pour protéger votre local commercial. Exemples de normes à respecter : Installations électriques : elles doivent être conformes aux normes de sécurité en vigueur, régulièrement contrôlées et révisées par des professionnels. Extincteurs : vos locaux doivent être équipés d’extincteurs conformes, régulièrement vérifiés ou remplacés selon la législation. Systèmes de sécurité : l’installation de vidéosurveillance, de serrures renforcées, de barrières ou de barreaux aux fenêtres peut être exigée pour certaines garanties comme le vol, le cambriolage ou le vandalisme. Le respect de ces normes permet non seulement de sécuriser votre local, mais peut également réduire le montant de votre prime lors de la souscription.

Résiliation d’un contrat d’assurance professionnelle À l’échéance du contrat La manière la plus simple de mettre fin à un contrat est de le résilier à son échéance. Vous pouvez informer votre assureur que vous ne souhaitez pas renouveler, généralement par courrier recommandé avec accusé de réception, en respectant un préavis d’environ 30 jours avant la date d’échéance. Pendant l’exercice du contrat Bien que l’engagement initial soit annuel, certaines situations permettent une résiliation anticipée : Modification : si l’assureur augmente la prime suite à une évolution du risque et que vous refusez cette augmentation, le contrat prend fin après une période définie (environ 30 jours). Cessation d’activité : si vous arrêtez l’activité assurée, vous pouvez résilier en cours d’exercice en fournissant un Kbis à jour. Après la date d’anniversaire de la souscription Le contrat est renouvelé automatiquement chaque année si aucune démarche n’est effectuée. Après ce renouvellement, la résiliation reste possible dans les mêmes conditions (modification refusée ou cessation d’activité). Résiliation par l’assureur L’assureur peut également décider de ne pas renouveler le contrat ou de le résilier en cours d’exercice, par exemple en cas de non-paiement ou de sinistralité excessive, toujours en respectant un préavis pour permettre à l’assuré de se couvrir ailleurs.

Assurance Homme clé L’Homme clé protège l’entreprise contre l’absence ou la perte d’un collaborateur ou dirigeant essentiel. En cas d’incapacité de travail ou de décès, un capital ou une rente est versé pour compenser le manque à gagner et financer un remplaçant. Assurance Télétravail Ce contrat couvre la responsabilité de l’employeur et des salariés en télétravail, ainsi que les dommages au matériel professionnel. Il s’applique où que le télétravailleur se trouve, à domicile, en coworking ou ailleurs. Responsabilité civile professionnelle (RC Pro) La RC Pro protège l’entreprise et ses représentants (dirigeants, salariés, stagiaires) contre les dommages corporels, matériels ou immatériels causés à un tiers. Elle inclut l’assistance juridique et la prise en charge des indemnités à verser. Perte d’exploitation Cette garantie optionnelle indemnise l’entreprise en cas de fermeture temporaire des locaux suite à un sinistre. Elle permet de couvrir le manque à gagner, les charges fixes et éventuellement le coût d’un local ou matériel temporaire pour continuer l’activité.

Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) La RC Pro protège l’entreprise et toutes les personnes qui y travaillent (dirigeants, salariés, succursales) contre les dommages causés à des tiers. C’est une assurance indispensable pour toute société. Responsabilité des dirigeants (RCMS) La RCMS couvre la responsabilité personnelle des dirigeants et mandataires sociaux, protégeant leurs biens privés en cas de mise en cause devant un tribunal. Cyber-risques Cette assurance protège l’entreprise contre les cyberattaques, virus et vols de données sensibles, assurant la sécurité informatique et la continuité de l’activité. Chômage du dirigeant Elle offre un revenu de remplacement aux dirigeants en cas de perte involontaire d’emploi, garantissant leur sécurité financière pendant la transition. Homme clé Cette garantie compense l’entreprise pour la perte financière causée par l’incapacité ou le décès d’une personne essentielle, assurant la continuité des opérations. Mutuelle entreprise La mutuelle prend en charge les frais médicaux non couverts par la Sécurité sociale pour les salariés, améliorant leur protection santé et leur bien-être. Prévoyance entreprise La prévoyance protège les employés et leurs familles en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité, assurant un soutien financier et la tranquillité d’esprit. Télétravail Cette assurance couvre les salariés en télétravail pour les dommages matériels, la perte de données ou les cyberattaques, simplifiant la gestion des risques liés au travail à distance. Litiges sociaux Elle protège l’entreprise financièrement en cas de conflit avec un salarié devant le conseil de prud’hommes. Responsabilité civile décennale La décennale couvre les professionnels du bâtiment pour les dommages liés aux travaux pendant dix ans après leur livraison, assurant la pérennité des projets.

Assurance local commercial : obligatoire ou non ? L’assurance local commercial n’est obligatoire que dans certaines situations. Si vous êtes locataire, le bailleur exigera systématiquement une attestation pour signer le bail, afin de s’assurer que vous êtes couvert en cas de sinistre. Cela évite que le bailleur doive prendre en charge les frais de réparation. Si vous êtes propriétaire, l’assurance n’est pas obligatoire, mais elle reste fortement recommandée, car sans couverture, tous les frais seront à votre charge. Aujourd’hui, il est très simple de souscrire en ligne en quelques clics. Coût et tarif de l’assurance local commercial Le prix dépend de plusieurs critères : la surface des locaux, la valeur des biens déclarés et les garanties optionnelles choisies, ainsi que le niveau de franchise. Chez Assurup, la multirisque professionnelle commence à partir de 15 €/mois pour un cabinet médical, par exemple. Quelle assurance choisir pour un local commercial ? La formule la plus adaptée est la multirisque professionnelle. Elle couvre de nombreux sinistres affectant les locaux et les biens professionnels (mobilier, équipements, matériel informatique, etc.). Qu’importe que vous soyez sur place ou non, vos locaux restent exposés aux dégâts : fuites d’eau, catastrophes naturelles, vols, incendies, etc. Objectif principal de l’assurance bureau ou local professionnel Elle protège votre lieu de travail contre les risques quotidiens et assure la continuité de votre activité en cas de sinistre. Différence entre multirisque et assurance local professionnel Il ne s’agit pas vraiment de deux assurances différentes. La multirisque couvre une large gamme de risques, allant des dommages aux tiers aux pertes sur les biens professionnels. L’assurance local commercial se concentre spécifiquement sur la protection des locaux professionnels.